重大疾病:社保VS商业保险

重大疾病:社保VS商业保险

2013-06-22 8:03 1153 次阅读 0 条评论

 

1、社保的基本特征为“广覆盖、低保障”

“基本医保包括城镇职工医保、城镇居民医保以及新型农村合作医疗制度。三大医保覆盖人数已经超过13亿人。”

01、城镇职工医保(供参考

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02、城镇居民医保(供参考

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03、新型农村合作医疗(供参考

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2、医保案例(供参考)

以保障水平较高的上海为例,40岁的老王参加了城镇居民医保,在某三甲定点医院接受癌症住院治疗,花费20万元,假设80%的费用为医保政策范围内支出(这个比例已经很高了,实际治疗时这种大病基本靠进口药进口设备,都不属于报销范围),老王个人的实际支出情况如下:

城镇居民医保起付线300元,可报部分医保报销比例65%,即103805元,个人支付 96195,个人自付比例48%

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重疾的治疗期加恢复期相当漫长,短则1-2个月,长则一年至几年,许多人是终身都不能完全恢复,靠药物维持,普通人有多少钱能耗得起???

基本医疗“保而不包”,商业保险将承担越来越重要的角色!

【客户购买健康险的决窍】

相比于其它寿险产品,健康险较为专业和复杂。究竟投保健康险应坚持什么原则,又有什么诀窍?

最需要的保障 

每个家庭、每个人的具体情况不一样,需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候,首先要考虑的是自己的具体情况。

首先要考虑你有否参加社会基本医疗保险。如果有,那么投保商业健康险就是一个补充,使医疗保障更加全面。值得注意的是,商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。如果没有社保,则需要补充农合或者城镇居民医疗保险,其次再购买商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

其次要考虑的,应该拿出多少钱来投保。这方面,既要根据自己的保障情况,又要根据自己的家庭收入情况来定,一般的原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%-12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。 目前看来,购买商业健康险10万-20万元保额比较合适。

最适合的险种

健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等保险,功能各有不同,建议在选择健康保险的时候,重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险,一旦发生了合同中的重大疾病,保险公司就会给客户10万元保险金。

比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有医疗保障就选择重大疾病保险+住院费用保险。

最有利的交费方式 

健康险一般有多种交费方式,可以一次性缴清,亦可以逐年分期缴费。具体的交费方式,要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

业内专家建议,投保重疾保险等健康险时,尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在交费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人交费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了五分之一;若是20年缴,就只支付了十分之一的保费。

此外,就是要注意医疗险的一些免费条款,同时也要注意选择一个令你满意的业务人员,对于保护自己的权益,享受到优质的服务是非常重要的。

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